最近，香港年金在全港鋪大蓋地宣傳：「攞足一世」、「自製長糧」、「穩定增長」、「人生下半場 夢想新起點」，讓不少人準備退休的港人開始留意及咨詢，其中一個最多人的疑問是：「香港年金到底值不值得買？」

什麼是香港年金？

香港年金（HKMC Annuity Plan）是由香港政府支持、香港按揭證券有限公司（HKMC）旗下的「香港年金公司」所推出的公共年金計劃，旨在為 60 歲或以上的香港居民提供終身穩定的每月收入，幫助退休人士更好地管理財務，確保長壽風險下的生活質素。

香港年金到底值不值得買？

其實，這個問題不應該只是買或不買，而是要問：「你的退休財務規劃是否夠全面？」年金的角色並非取代其他資產配置，而是幫助你補足財務上的缺口，確保退休後的生活更穩定、安心。

香港年金的優點

✔ 終身穩定收入：不論市場波動，每月派發固定金額，確保退休後基本開支無憂。

✔ 無需健康審查：即使有健康問題，也可投保。

✔ 保證期內有遺產安排：萬一過世，受益人仍可獲發剩餘的保證金額。

✔ 政府支持，安全性高：由香港按揭證券有限公司運營，資金來源穩定。

年金不是二選一，應該互相配合

很多人以為年金只有香港年金一種選擇。其實，年金有分為即期年金及延期年金，而香港年金是代為即期年金，而私營年金大多數都是延期年期，兩者的設計不同，各有其用途，最重要的是如何靈活運用，讓您的退休生活更有保障與彈性。

類別：

香港年金（即期年金）

私營年金（延期年金 ）

供款方式：

一筆過供款，即供即領

可分期供款，資金累積後才開始派發

投保年齡

60 歲以上 接受較年輕人士投保

入息期

保證終生派發

指定年期內派發，或派發至某歲數前

派發金額

固定每月派發

可選擇固定或彈性領取，部分包含非保證成分

投保額

最高港幣 500 萬

依個人需求，可超過港幣 500 萬

從這個比較可以看出，香港年金的優勢在於「終生穩定收入」，而私營年金則提供更多彈性與回報潛力。如果你希望確保基本開支無憂，可以先利用香港年金打好基礎，再透過延期年金補充更高回報或更長的入息年期。

如何靈活運用年金，讓退休生活更豐盛？

當我們談論退休規劃時，最常見的疑問就是：「我要買哪種年金？」但其實更好的問題應該是：「我要如何組合不同的年金，讓收入更穩定？」

這裡舉個例子：

陳先生，六十 歲，自營五金店，家庭月入 30 萬，月開支 20 萬。

早年因投資市場波動，股票與基金投資出現虧損。

雖然仍有 300 萬流動現金，但擔心退休後資金不足。

他希望未來退休生活穩定，不再擔心市場波動。

解決方案：

香港年金：投入 100 萬，一筆過購買，確保 60 歲後可以本金及利息一無穩定領取每月$6100的「長糧」，應付日常基本開支。

私營年金：以 100 萬投入延期年金，讓資金增值，至 65 歲後開始領取五厘（非保証）利息$4100，補充額外開支或旅行消費。

靈活投資：保留100萬作為緊急預備金，並以低風險投資（如定期存款）提升回報。

這樣的規劃讓陳先生不用擔心股市大跌影響退休收入，也能透過不同的年金產品，靈活安排退休資金。

年金的核心價值：

創造「長糧」：確保退休後每月有固定收入，不必擔心資金耗盡。

分散風險：即使市場波動，退休金依然穩定。

靈活運用：透過不同年金組合，滿足各種退休目標。

退休規劃，不是選擇A或B，而是如何讓自己擁有更多選擇！

香港人均壽命全球最長，退休不只是規劃幾年，而是幾十年的財務安排。香港年金不是唯一的選擇，但它是一個讓你退休更安心、更有預算的重要工具。

撰文：Jay Lam（年金達人）