信用卡無疑使日常生活變得便利，但若不妥善使用，則可能弄巧反拙，影響你的個人信貸評級。環聯（TU）信貸評級與銀行信貸服務的審批程序息息相關，良好的TU評級對於申請私人貸款及按揭等都有莫大的幫助。那我們該如何從使用信用卡的習慣入手，從而改善TU評級？

避免申請過多信用卡

於短時間內大量申請信用卡會為你的信貸報告製造許多查詢記錄，令銀行懷疑你的財務狀況出現問題；加上每張信用卡的還款日期不一，信用卡越多，忘記還款的風險越高，容易令你的TU評級下降。因此，為了易於管理，建議選擇申請最適合你的信用卡便可。

培養準時還款的習慣

只還最低還款額不但會令你的欠債如雪球般越滾越大，更有機會令銀行對你的還款能力及財務狀況起疑，影響你的信貸評級。逾期還款更會記在你的信貸記錄上至少5年，即使取消信用卡，也不能馬上一筆勾銷。建議可安裝手機理財應用程式，提醒自己準時還款。

有借有還，助提升評級

雖然申請過多信用卡對信貸評分有負面影響，但只用現金亦不能一勞永逸。沒有信用卡會令財務機構缺乏足夠資料評估你的信貸狀況；相反，適當地有借有還可建立良好的信貸紀錄，絕對會比零紀錄優勝。財務機構亦會以你的信貸使用度作為評分考量，使用度越高，就越有可能對信貸評級造成負面影響。如你有一張信用額五萬港元的信用卡，消費四萬元，你的信貸使用度是80%；但如你手持兩張信用額相同的信用卡，額度就倍增至10萬元，同樣的消費金額，你的信貸使用度卻會下降至40%，有助提升信貸評級。

取消信用卡前諗一諗

若發現自己擁有太多信用卡，想來一次「斷捨離」，亦請先慎重考慮。完全沒有信用卡會使你失去這個加分工具；錯手取消了紀錄最良好的一張信用卡亦可能會對你的信貸評分造成不良影響。

其實只要小心使用，再配合以上四個建議，信用卡可以助你擁有良好的信貸評級，方便日後借貸或使用其他金融服務，同時得到信用卡的方便和好處，取得雙贏局面。

撰文：Reap聯合創始人Daren Guo